Ahora 12: ¿conviene hoy comprar en cuotas con las nuevas tasas?

Según los plazos, cuál es la mejor opción para ganarle a la inflación. Ventajas y desventajas del plan.

06/06/2023 6:01Actualizado al 06/06/2023 6:01

El mes pasado, el Ministerio de Economía anunció la reducción de un 9% del costo de financiamiento para las compras de productos y servicios nacionales a través del programa “Ahora 12”, que estará vigente hasta el 30 de junio de 2023.

De esta forma, redujo la tasa de interés del 81,75% al 72,75% anual, muy por debajo de la inflación ya ubicada por encima del umbral del 100%.

La renovación del programa Ahora 12 busca principalmente dar un mayor impulso al consumo, que pese al contexto de inflación en alza resulta muy atractivo. Pero es importante que evaluar, según cada situación económica, si realmente conviene endeudarse y a qué plazo.

Según la situación económica personal, habrá que evaluar si conviene endeudarse y a qué plazo. Foto: Reuters.
Según la situación económica personal, habrá que evaluar si conviene endeudarse y a qué plazo. Foto: Reuters.

Pagar en cuotas: ¿cuáles son las ventajas y desventajas?

Ventajas:

Es una alternativa para quienes no cuentan con suficiente dinero para adquirir bienes o servicios que no se pueden aplazar.

Al ser puntual con los pagos de la deuda, se está creando una buena historia crediticia, lo que le abre las puertas para tener futuros créditos y construir un buen nombre como deudor.

Pagar en cuotas puede ayudar a aliviar la economía personal y a no deshacerse del efectivo todo junto, siempre y cuando se maneje muy buen el nivel propio de endeudamiento.

Desventajas:

. Hay que estar pendiente de fechas de vencimiento para pagar el resumen de la tarjeta.

Se contraen deudas a futuro, que se suman a las deudas actuales si las hay.

Se cobran intereses que encarecen el valor real del producto que se compra.

El financiamiento a través del plan Ahora 12 sigue estando por debajo de la inflación. Foto: Telam.
El financiamiento a través del plan Ahora 12 sigue estando por debajo de la inflación. Foto: Telam.

Ahora 12: cómo saber si te conviene o no comprar con el plan

Para saber si el interés que te pueden llegar a cobrar con el plan Ahora 12 es conveniente tenés que compararlo con la tasa de inflación que se espera a futuro, entre otras cosas.

En este contexto, el especialista en consumo y director de la consultora Focus Market, Damián Di Pace, sostuvo a Clarín que “ sin bien el financiamiento del Ahora 12 con tarjeta de crédito todavía es muy conveniente, porque básicamente está por debajo de la inflación futura, el mayor inconveniente está relacionado con el ingreso futuro”.

En este sentido, explicó que "si bien hoy la tasa de interés está regalada, el financiamiento es para que, en relación a al ingreso presente, se puedan financiar para pagarlo en el futuro".

"Pero hoy estamos teniendo un problema inverso", advirtió. "Actualmente te financiás a una tasa muy atractiva y tenés una inflación y un incremento del gasto corriente enorme, entonces lo que financiás ahora no lo vas a poder pagar mañana porque tu gasto corriente en relación a tu ingreso sigue creciendo y no tenés un excedente de tu gasto disponible para pagar esa deuda", alertó Di Pace.

Ahora 12: cuánto interés se paga según el plan y en cuántas cuotas conviene financiarse 

Si de todas formas optás por financiarte con el plan, antes de comprar con el  Ahora 12 y elegir la cantidad de cuotas, es importante tener en cuenta cuál es el máximo interés que pueden cobrar los comercios sobre el precio de contado:

. En 3 cuotas: 11,56%. Por ejemplo: si se realiza una compra de $ 1.000, se pagarán 3 cuotas de $ 371,86. (TNA: 72,75%).

. En 6 cuotas: 23,94%. Ejemplo: si se realiza una compra de $ 1.000, se abonan 6 cuotas de $ 206,57.

. En 12 cuotas: 52,54%. Por ejemplo: si se realiza una compra pagarás de $ 1.000, serán 12 cuotas de $ 127,12.

. En 18 cuotas: 87,16%. Ejemplo: por una compra de $ 1.000, se pagarán 18 cuotas de $ 103,98.

. En 24 cuotas: 129,18%. Por ejemplo, por una compra de $ 1.000, el pago será de 24 cuotas de $ 95,49.

Cómo se detalló anteriormente, mientras mayor es el plazo, la tasa tiene más impacto en la deuda total, esto se debe a que se va cobrar interés por más tiempo. Además, en las primeras cuotas se paga más interés y se amortiza menos capital y mientras la tasa es más alta es menor el monto que se amortiza al principio.

En este sentido como se ve, es más conveniente el financiamiento en pocos meses pero a medida que se estiran los plazos ya no conviene tanto.

Por último, como la tasa se toma con la referencia de la inflación actual que es muy elevada, si en algún momento baja, la cuota no se va a licuar tanto. Esto es difícil que suceda en el corto plazo, pero el largo plazo es más incierto.

La renovación del programa Ahora 12 busca dar un mayor impulso al consumo. Foto: Fernando de la Orden.
La renovación del programa Ahora 12 busca dar un mayor impulso al consumo. Foto: Fernando de la Orden.

¿Qué productos se pueden comprar con Ahora 12 y en cuántas cuotas, según el rubro?

Hasta 6 cuotas:

  • Servicios educativos: cursos de idioma y de informática.
  • Cursos deportivos y actividades culturales
  • Servicios de cuidado personal: peluquerías y centros de estética.
  • Rubro espectáculos y eventos culturales.

Hasta 12 cuotas:

  • Anteojos y lentes
  • Balnearios
  • Calzado y marroquinería
  • Ollas, cacerolas, sartenes y planchas de aluminio. 
  • Indumentaria
  • Instrumentos musicales
  • Servicios técnicos de electrónica y turismo
  • Artefactos de iluminación
  • Artículos de librería
  • Pequeños electrodomésticos
  • Perfumería
  • Instalación de alarmas
  • Reparación de automotores y motos
  • Servicios funerarios

Hasta 18 cuotas:

  • Bicicletas
  • Colchones
  • Juguetes y juegos de mesa
  • Libros
  • Motos
  • Maquinaria, materiales y herramientas
  • Muebles
  • Neumáticos
  • Kits de conversión de vehículos a GNC y repuestos
  • Gimnasios

Hasta 24 cuotas:

  • Computadoras, notebooks y tablets
  • Televisores y monitores
  • Productos de línea blanca: calefones, heladeras, congeladores, freezers, aires acondicionados, climatizadores de aire o ventilación, lavavajillas, lavarropas y secarropas, cocinas, hornos, anafes, calefactores, estufas y termotanques
  • Equipamiento médico
  • Kits para la conexión domiciliaria de los servicios de agua y cloacas

LN

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