Por primera vez, los pagos electrónicos superan al uso de la tarjeta de débito
En abril se efectuaron casi 200 millones de transferencias online, con QR y billeteras. Y 193 millones pagos con débito. El efectivo, en retroceso.
Las fintech tienen motivos de sobra para celebrar. En el mes de abril se efectuaron más pagos con transferencias electrónicas que con tarjetas de débito, lo que corrobora el avance del dinero digital en la Argentina. Según el último "Informe mensual de pagos minoristas" del Banco Central, en abril se hicieron 198,8 millones pagos a través de código QR, billeteras virtuales o por Internet; y 193 millones con débito, es decir, que pagaron al contado pero con plástico.
El director del Centro de Finanzas Alternativas en la UCA, Ignacio Carballo, destaca otro aspecto relevante: dice que además que el 60,3% de las transferencias dentro del sistema financiero tuvo como origen y/o destino una CVU, que identifican a las cuentas virtuales. "Esto significa que 6 de 10 movimientos dinero en el país ya lo hacen las fintech", tradujo el especialista.
Los medios de pago electrónicos se consolidan, así, tras el despegue experimentado en 2020 durante la pandemia y también por la instrumentación del sistema de "Transferencias 3.0", que adecuó las regulaciones para operar con dinero en forma virtual y que favorece las transacciones entre cuentas, billeteras (Mercado Pago, Modo, Ualá, Naranja X y Cuenta DNI, entre otras) y dispositivos de cobranza convencionales (en la jerga, Pos) o QR.
Los pagos con transferencias electrónicas totalizaron $ 787.000 millones en abril, por debajo todavía de los $ 895.700 millones realizados con tarjeta de débito. De todos modos, el uso de tarjetas de crédito se ubica un escalón por debajo pero se mantiene estable con respecto a los últimos meses. En abril se hicieron 115,7 millones de pagos por un monto de $ 1.097 millones, dice el informe del BCRA.
Con estos números a la vista, en la industria financiera interpretan que, a pesar de todo, el avance de los pagos digitales no afectan tanto a las tarjetas de débito sino al dinero en efectivo. En mayo de 2020, el volumen de dinero para pagos con transferencias equiparaban al retiro de efectivo en cajeros automáticos. Hoy el dinero electrónico está 42,2% por encima del cash, que mantiene su vigencia. Según el BCRA, en abril se realizaron 94,1 millones de extracciones por un total de $ 1.173 billones, lo que un promedio de casi $ 5.400 por retiro.
Por detrás de estos números, continúa la pulseada entre la banca tradicional (en pleno proceso de reconversión) y las fintech, entre las que sobresale Mercado Pago, el brazo financiero de Mercado Libre y la líder del sector. Semanas atrás, el Banco Central exigió la interoperabilidad full de todos los códigos QR, a más tardar en setiembre. Es decir, que cualquier dispositivo, sea de quien sea, debe aceptar pagos tarjetas de crédito de cualquier billetera. Y no sólo con dinero en cuenta, como funciona ahora.
La preocupación de las entidades tradicionales es el notable incremento del código QR en las transacciones comerciales cotidianas. Para pagar compras en comercios, supermercados, estaciones de servicio o kioscos. El informe del BCRA es ilustrativo. En abril, el 31,1% de las casi 200 millones de pagos con transferencias digitales se inició desde un QR. "En julio de 2022 representaban el 22%", subrayó una fuente de los bancos.
El código QR, sin embargo, se utiliza para pagar en tiendas físicas. Pero la mayor parte de los pagos con transferencias electrónicas se realiza para las compras por Internet. Se estima que el 73% del total (alrededor de 114 millones de operaciones de pago digitales) se inició por la Web. El dato ratifica que el crecimiento del eCommerce en la pospandemia, continúa.
Según un informe reciente elaborado por COELSA (la empresa que registra casi todas las operaciones en la industria financiera), la apertura de cuentas bancarias y virtuales aumentó 18% el año pasado. Pero destaca que las CVU avanzaron mucho más que las CBU, la clave asociada a las cuentas tradicionales. En la actualidad 156 millones de cuentas.
De ese total, 78% son CBU (122,5 millones) y el 22% restante (34,1 millones) son CVU. CBU significa Clave Bancaria Uniforme. Es un código de 22 dígitos (o un alias) indispensable para enviar o recibir dinero desde cuentas bancarias de cualquier tipo. El CVU (Clave Virtual Uniforme) es su equivalente digital sea de un banco o una fintech.
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